Co znamená zkratka DSTI?
DSTI neboli Debt Service to Income musel až do července prokazovat každý zájemce. Zmíněný ukazatel vyjadřuje poměr mezi výší měsíčních splátek všech závazků žadatele a jeho čistým příjmem. Dosud nesměl přesáhnout 45 % všech měsíčních příjmů. Tento limit stanovila ČNB loni v dubnu a letos ho zrušila.
Na druhou stranu limit DTI zůstává dále v platnosti. Ten stanovuje celkové zadlužení žadatele. U osob nad 36 let jde maximálně o 8,5násobek čistých ročních příjmů a u žadatelů mladších 36 let je limit maximálně 9,5násobek čistých ročních příjmů. Ukazatel, který určuje, kolik si můžete půjčit vůči hodnotě nemovitosti (LTV), zůstává stejný na stávajících 80 procentech. Banky mohou žadatelům půjčit maximálně 80 % z hodnoty nemovitosti. To platí jen u osob nad 36 let. U mladších zájemců je LTV stanoveno na 90 % hodnoty nemovitosti.
Zdroj: Pixabay – hassan
Dobrá příležitost k pořízení nemovitosti
Výrazná změna přichází právě v době, kdy dochází k příjemnému poklesu cen nemovitostí napříč Českou republikou. To se nestalo hodně dlouho. V minulém období naopak ceny raketově rostly. Tím, že odpadlo toto zásadní kritérium a velká překážka pro mnoho žadatelů, se trh otevírá mnohem většímu spektru lidí. Možná se také konečně hypoteční trh trochu probudí, protože za poslední měsíce hodně zpomaloval a ke slovu se dostávalo spíš nájemní bydlení.
Díky tomu ukazateli měla ČR jedny z nejnáročnějších podmínek v Evropě.
Nyní dosáhnou na úvěr i ti, kdo splácí více úvěrů, ovšem určitě to není pravidlem. Bude na bankách, jak se k tomu postaví a co pro ně u klientů bude ještě přijatelné a co už ne. Navíc musí stále splňovat ostatní kritéria pro získání. Snižovat úrokové sazby se zatím nikdo nechystá. Proto je nutné stále počítat s tím, že nejlevnější hypotéka není a lidé si, oproti minulým letům, dost připlatí, pokud si chtějí půjčit na nové bydlení. K nějakému poklesu sazeb dojde možná za pár měsíců. Pokud dostatečně klesne inflace, dá se předpokládat snižování úroků ze strany ČNB. Ceny nemovitostí v návaznosti na tento krok, ale budou pravděpodobně růst.
Zdroj: Pixabay – TumisuMůžete využít i výjimku nebo druhý byt
K hypotečnímu úvěru se můžete dostat, i když máte málo svých prostředků, abyste ho získali, což je pro mnoho lidí ten největší problém v žádosti o hypotéku. Jsou různé možnosti. Možná sice nemáte dostatečně naspořeno, ale máte další byt nebo jinou nemovitost, kterými můžete ručit. Může to být i dům vašich rodičů, pokud by s tím souhlasili. Tímto krokem se zvedne hodnota zástavy a tím pádem i částka, ze které je počítáno LTV. Určitému procentu žadatelů (asi 5 %) pak poskytovatelé schválí hypotéku i přes nedostatek vlastních financí. Je to ale opravdu málokdy a jsou na to dokonce i pořadníky lidí, kteří čekají na udělení výjimky.
Někteří zájemci o úvěr vyřeší nedostatek vlastních prostředků běžným spotřebitelským úvěrem, kterým uhradí potřebné prostředky a zbytek už dostanou na hypotéku. Je zde ovšem riziko, že nedokážete splácet dvě půjčky najednou a brzy skončíte ve velkých problémech. Je důležité tento krok dobře promyslet a zhodnotit, zda na to máte. Zároveň se nezapomeňte správně ptát při koupi nemovitosti. Jinak byste mohli skončit s milionovými dluhy a špatným rozhodnutím na krku.
Jestliže vás zajímá výše LTV, můžete si ho spočítat na stránkách ČNB.
Rozhýbe se znovu trh s nemovitostmi?
Přestože došlo k poklesu cen nemovitostí, stále jsou podle odborníků hodně nadhodnocené. Na konci prvního čtvrtletí byly o 57 procent vyšší, než odpovídalo příjmů domácnosti a asi o 23 procent vyšší, než by byly výnosy z pronájmu nemovitosti. Počet nově poskytnutých hypoték klesl v loňském roce o více než 50 procent. Nemohou za to jen vysoké úrokové sazby ale také ceny a komplikovaná byrokracie v ČR. Proto zatím není jasné, jak moc „změkčení“ pouze jednoho parametru pomůže oživit reality a žádosti o hypotéku. Mnozí doufají, že hodně, protože banky získají více možností, jak svou nabídku lépe přizpůsobit potřebám klienta a usnadnit jim její získání.
Sdílet / hodnotit tento článek